Mengapa Apple Pay adalah masa depan

Kritik suka mengatakan Apple tidak berinovasi lagi. Tetapi sistem pembayaran elektronik baru Apple, Apple Pay, adalah inovasi tingkat tertinggi. Setelah peluncuran yang relatif mulus minggu ini, sejujurnya saya yakin Apple Pay adalah masa depan pembayaran.

Meski begitu, Apple Pay harus melewati beberapa rintangan besar jika ingin menjadi standar universal. Untuk saat ini, ini terbatas pada iPhone terbaru Apple dan sejumlah kecil mitra ritel, tetapi sistem dasarnya — menggunakan sidik jari Anda untuk memvalidasi pembelian di ponsel Anda — adalah cara kami membayar barang dan jasa di masa depan.

Sekali lagi, Apple telah menunjukkan kepada dunia bagaimana segala sesuatunya harus dilakukan.

Perbedaan besar antara Apple Pay dan sistem lain adalah bahwa itu berpusat pada pengguna. Ini tidak dirancang untuk perusahaan kartu kredit atau pengecer (meskipun itu membantu mereka juga). Ini dirancang untuk memudahkan kita, konsumen biasa, untuk membayar sesuatu.

Apple Pay benar-benar cara yang lebih baik untuk membayar. Ini lebih baik daripada uang tunai; lebih baik dari kartu; dan lebih baik daripada sistem tap-to-pay yang bersaing seperti Google Wallet.

Sistem pembayaran berbasis kartu saat ini cukup mudah digunakan, tetapi tidak semudah Apple Pay — kami baru saja terbiasa dengannya. Kedengarannya sepele, saya tahu, tetapi membayar dengan plastik bisa merepotkan. Ini sering membutuhkan beberapa langkah. Anda menggesek dan mengetik. Beberapa terminal masih mengharuskan Anda untuk menekan beberapa kotak centang di beberapa layar dengan pena elektronik yang ditambatkan. Ini menyebalkan, dan tidak ada yang lebih membuat frustrasi daripada menunggu beberapa orang mati rasa di depan Anda yang berjuang untuk menyelesaikan transaksi.

Dengan Apple Pay, sentuhkan iPhone ke terminal, sapukan tombol Utama dengan ibu jari, dan selesai. Itu dia. Ketika saya mencobanya minggu ini di Whole Foods, saya benar-benar terkejut melihat betapa cepat dan mudahnya itu. Itu benar-benar momen futuristik, dan saya langsung bertobat. Sentuh dan selesai.

Sekali lagi, Apple telah menetapkan standar.

Ya, sentuh untuk membayar bukanlah hal baru. Bagi banyak pengguna Android, Google Checkout — sekarang disebut Google Wallet — memulai debutnya pada tahun 2011. Handset BlackBerry RIM mengaktifkan pembayaran NFC sebelum Apple.

Dan itu hanya di Amerika Serikat, yang terlambat untuk seluler. Di Jepang, pembayaran seluler dapat ditelusuri kembali lebih dari satu dekade hingga 2004, ketika raksasa seluler Jepang, NTT Docomo, memulai debutnya Osaifu-Keitai sistem. Ini telah menjadi sangat populer dan telah berubah menjadi standar de facto Jepang, mendukung berbagai macam e-money dan fungsi e-tiket, termasuk ID dan kartu akses, program loyalitas kredit dan toko, dan pembayaran untuk publik transit.

Di Afrika dan negara berkembang lainnya, membayar melalui telepon juga umum. Yang populer M-Pesa sistem (“M” untuk “ponsel,” dan “Pesa” berarti “uang” dalam bahasa Swahili), yang diluncurkan di Kenya dan Tanzania pada tahun 2007, telah menjadi salah satu sistem pembayaran seluler paling populer di dunia, dengan perkiraan 17 juta pengguna di Kenya, atau 70 persen orang dewasa di negara itu populasi.

Meskipun Apple Pay lebih baik dari sebelumnya, itu harus menjadi universal sebelum dapat menggantikan dompet atau dompet Anda. Itu harus diterima di mana pun - dan ada masalah. Ini adalah masalah tersulit yang dihadapi Apple, tetapi perusahaan memiliki beberapa keuntungan besar.

1. Infrastruktur

Saat ini, Apple Pay dapat digunakan di sekitar 220.000 toko di Amerika Serikat. Kedengarannya banyak, tetapi sebagian besar merupakan jaringan besar dan sebagian kecil dari perkiraan 3,8 juta perusahaan ritel, menurut Federasi Ritel Nasional.

2. Waktu

Tapi waktu Apple sempurna. Ritel AS akan mengalami peningkatan besar. Tidak mau menanggung biaya penipuan lagi, industri kartu kredit memaksa pedagang untuk beralih ke terminal EMV (singkatan dari Europay, MasterCard dan Visa). Sudah menjadi standar di seluruh dunia, terminal EMV menggunakan chip enkripsi yang tertanam pada kartu kredit untuk membuat transaksi jauh lebih aman. Pedagang harus meningkatkan terminal ke EMV pada akhir 2015 atau menanggung biaya peningkatan besar dalam kewajiban penipuan.

“Waktu Apple di sini adalah langkah brilian yang cerdik,” kata Norm Merritt, presiden startup point-of-sale ShopKeep, kepada The New York Times. “Orang-orang sudah harus berinvestasi dalam mesin baru yang mendukung EMV. NFC hanya beberapa dolar lagi.”

Memang, satu proyeksi memperkirakan bahwa hampir 90 persen pengecer akan memiliki kemampuan NFC pada tahun 2017. Waktu Apple tidak mungkin lebih baik. Atau, kemungkinan besar, Apple Pay diluncurkan untuk mengantisipasi perubahan besar ini.

3. Kemitraan

Awal pekan ini, Cult of Mac melakukan uji lapangan Google Wallet terhadap Apple Pay. Kedua sistem bekerja dengan sempurna; Google Wallet semudah Apple Pay. Tetapi sistem Google gagal mendapatkan daya tarik karena kemitraan yang gagal. Saat pertama kali diluncurkan, Google Wallet hanya tersedia di satu ponsel (Nexus S 4G), satu jaringan (Sprint), dan satu kartu (Citi MasterCard). Sementara Google kemudian memperluas ke lebih banyak ponsel, operator, dan kartu, sistem tersebut belum mendapatkan massa kritis.

Sementara itu Apple mendaftarkan semua delapan besar kartu kredit dan bank besar, dan mengatakan 500 bank lagi akan datang ke Apple Pay.

Pembayaran Seluler sudah menjadi pasar yang ramai, dengan beberapa sistem yang bersaing dari perusahaan teknologi besar, penyedia telekomunikasi, dan konsorsium pedagang.

Mungkin pesaing terbesar Apple adalah Merchant Customer Exchange, atau MCX, sistem pembayaran seluler dari pengecer besar seperti Target, Walmart, Lowe's, Best Buy, 7-Eleven, dan CVS. Ini bekerja melalui dompet seluler CurrentC gratis, yang memungkinkan pengguna membayar di outlet yang berpartisipasi dan mendapatkan hadiah loyalitas dan mendapatkan penawaran. Anggota MCX Best Buy dan Walmart mengatakan mereka tidak akan mendukung Apple Pay.

Tetapi sementara sistem MCX tampaknya ingin mengganti kartu kredit sama sekali, Apple telah bermitra dengan kelompok pembayaran yang paling kuat — perusahaan kartu kredit dan bank.

Bagian cerdas dari Apple Pay adalah tidak menghilangkan kartu kredit dari gambar — itu hanya menggantikan bagian plastik. Ini menggantikan bagian terlemah dari sistem mereka — kartu dan nomornya yang mudah dicuri — dengan alternatif aman yang dibawa orang ke mana pun.

4. Keamanan

Seperti yang ditunjukkan Tim Cook, kartu kredit sudah berumur puluhan tahun dan semakin terbuka untuk penipuan, seperti yang ditunjukkan oleh pelanggaran data besar-besaran baru-baru ini di Target dan Home Depot.

Seperti Google Wallet, Apple Pay sebenarnya tidak mengirimkan detail kartu kredit apa pun. Alih-alih menghasilkan dan mengirim "Nomor Akun Perangkat" dan kode sekali pakai, yang bagus untuk satu transaksi dan satu transaksi saja.

Kode dan Nomor Akun Perangkat dihasilkan oleh Elemen Aman iPhone, sebuah chip khusus yang menyimpan detail kartu kredit pengguna. Informasi ini "ditutupi dari iOS, tidak pernah disimpan di server Apple Pay, dan tidak pernah dicadangkan ke iCloud," menurut Apple.

Apa yang disebut sistem "tokenisasi" ini tidak dikembangkan oleh Apple, dan sebenarnya merupakan bagian dari spesifikasi NFC. Ini dianggap sebagai standar emas dalam pembayaran elektronik. Bahkan jika peretas mendapatkan banyak kode, seperti yang mereka lakukan dengan nomor kartu kredit, kode tersebut telah kedaluwarsa.

Apple Pay melangkah lebih jauh dari Google Pay dengan menggabungkan tokenisasi dengan biometrik. Sejauh ini, hanya iPhone terbaru Apple yang memiliki pemindai sidik jari Touch ID yang diperlukan untuk memvalidasi pembayaran.

Industri kartu kredit menyebutnya sebagai sistem terkuat sejauh ini. “ApplePay adalah mekanisme pembayaran terbaik dan teraman yang pernah dirilis,” tulis Tom Noyes, pakar dan pengusaha pembayaran seluler.

5. Pribadi

Keuntungan besar lainnya untuk Apple adalah sistem kontrol privasi bawaannya. Apple Pay bersifat anonim, hanya mengirimkan kode satu kali, bukan detail tentang pelanggan. Ini bagus untuk konsumen, tetapi tidak bagus untuk toko, yang suka membangun profil pelanggan mereka untuk menawarkan penawaran dan membuat mereka menghabiskan lebih banyak uang.

Salah satu kritik paling keras terhadap Apple Pay adalah kurangnya dukungan untuk program loyalitas. Cupertino mungkin punya solusi. Apple dikabarkan sedang mempersiapkan program loyalitas berbasis teknologi iBeacon. Saat mengunjungi pedagang yang berpartisipasi, iBeacons dan Bluetooth LE dapat mendorong iklan bertarget ke telepon konsumen, menawarkan penawaran atau hadiah untuk melakukan pembelian tap-to-buy menggunakan Apple PAy.

Sistem itu dikabarkan akan diluncurkan tahun depan, tetapi satu laporan mengatakan Apple mungkin terburu-buru sebelum liburan. Jika demikian, sepertinya insentif besar untuk menggunakan Apple Pay.

Kesimpulan

Sebagian besar kritik terhadap Apple Pay minggu ini didasarkan pada kegagalan sistem pembayaran seluler sebelumnya. Google Wallet gagal — ergo Apple juga.

Tetapi sistem pembayaran seluler sebelumnya gagal karena mereka mencoba mengganti satu atau lebih bagian dari sistem yang ada. Apple telah secara cerdik bermitra dengan perusahaan kartu kredit – dan tampaknya memiliki solusi untuk pedagang di lengan bajunya – menjadikan Apple Pay sebagai nilai tambah, bukan pengganti.

Sama seperti pemutar MP3, tablet, dan ponsel cerdas, Apple bukanlah yang pertama di kancah pembayaran seluler. Tetapi ia memiliki kombinasi yang tepat dari teknologi, pemasaran, dan kekuatan komersial untuk membawa pembayaran seluler ke arus utama.

NS Kamus Merriam-Webster mendefinisikan inovasi, terutama di bidang teknologi, sebagai “perbaikan dari sesuatu yang sudah ada”.

Itulah tepatnya yang telah dilakukan Apple dalam menggabungkan ponsel dengan NFC, biometrik dengan tokenisasi, dan kemitraan dengan bank dan pedagang. Dalam prosesnya, ini menciptakan sistem pembayaran yang sangat mudah dan nyaman.

Apple tahu itu tidak selalu tentang siapa yang melakukan sesuatu pertama kali dalam hal teknologi yang muncul. Ini tentang siapa yang melakukannya dengan benar.

Itulah inovasi terbaru Apple. Apple Pay adalah pembayaran seluler yang dilakukan dengan benar.