Kritiker tycker att Apple inte förnya mer. Men Apples nya elektroniska betalningssystem, Apple Pay, är innovation av högsta klass. Efter en relativt smidig lansering den här veckan tror jag ärligt Apple Pay är framtiden för betalningar.
Trots det måste Apple Pay rensa några stora hinder för att det ska bli den universella standarden. För tillfället är det begränsat till Apples senaste iPhones och ett relativt litet antal detaljhandelspartners, men grundsystemet - att använda ditt fingeravtryck för att validera ett köp på din mobiltelefon - är det sätt vi betalar för varor och tjänster i framtida.
Återigen har Apple visat världen hur saker och ting ska göras.
Den stora skillnaden mellan Apple Pay och andra system är att det är användarcentrerat. Det är inte utformat för kreditkortsföretag eller återförsäljare (även om det hjälper dem också). Det är utformat för att göra det lättare för oss, vanliga konsumenter, att betala för saker.
Apple Pay är verkligen ett bättre sätt att betala. Det är bättre än kontanter; bättre än kort; och bättre än konkurrerande betal-till-betal-system som Google Wallet.
Nuvarande kortbaserade betalningssystem är ganska enkla att använda, men de är inte lika enkla som Apple Pay-vi har precis vant oss vid dem. Det låter trivialt, jag vet, men att betala med plast kan vara jobbigt. Det kräver ofta flera steg. Du sveper och skriver. Vissa terminaler kräver fortfarande att du slår flera kryssrutor på flera skärmar med en bunden elektronisk penna. Det är smärtsamt och det finns inget mer frustrerande än att vänta på en domningskalle framför dig som kämpar med att slutföra en transaktion.
Med Apple Pay rör du din iPhone till terminalen, borstar hemknappen med tummen och du är klar. Det är allt. När jag provade den här veckan på Whole Foods blev jag verkligen förvånad över hur snabbt och enkelt det var. Det var verkligen ett futuristiskt ögonblick, och jag blev omvänd direkt. Peka och gjort.
Återigen har Apple satt ribban.
Ja, touch-to-pay är inget nytt. För många Android -användare debuterade Google Checkout - nu kallat Google Wallet - 2011. RIM: s BlackBerry -telefoner möjliggjorde NFC -betalningar före Apple.
Och det är bara i USA, som är sent till mobilen. I Japan kan mobilbetalningar spåras tillbaka mer än ett decennium till 2004, då Japans mobiljätt, NTT Docomo, debuterade Osaifu-Keitai systemet. Det har blivit enormt populärt och har utvecklats till Japans de facto-standard, som stöder en mängd olika e-pengar och e-biljettfunktioner, inklusive ID- och åtkomstkort, kredit- och butikslojalitetsprogram och betalning för allmänheten genomresa.
I Afrika och andra utvecklingsländer är det också vanligt att betala via telefon. Det populära M-Pesa system ("M" för "mobil" och "Pesa" betyder "pengar" på swahili), som lanserades i Kenya och Tanzania 2007, har blivit en av de världens mest populära mobilbetalningssystem, med uppskattningsvis 17 miljoner användare i Kenya, eller 70 procent av landets vuxna befolkning.
Även om Apple Pay är bättre än vad som har kommit tidigare, måste det bli universellt innan det kan ersätta din plånbok eller handväska. Det måste accepteras överallt - och det är gnidningen. Detta är det svåraste problemet för Apple, men företaget har några stora fördelar.
1. Infrastruktur
För närvarande kan Apple Pay användas i cirka 220 000 butiker i USA. Låter som mycket, men det är mestadels stora kedjor och en bråkdel av de uppskattade 3,8 miljoner detaljhandeln, enligt National Retail Federation.
2. Tidpunkt
Men Apples timing är oklanderlig. Amerikansk detaljhandel håller på att genomgå en enorm uppgradering. Kreditkortsindustrin vill inte längre bära kostnaderna för bedrägerier och tvingar handlare att byta till EMV -terminaler (förkortningen står för Europay, MasterCard och Visa). Redan standarden i resten av världen använder EMV -terminaler krypteringschips inbäddade på kreditkort för att göra transaktioner mycket säkrare. Handlare måste uppgradera terminaler till EMV i slutet av 2015 eller bära kostnaden för stora ökningar av bedrägeriansvar.
"Apples tidpunkt här är en strålande glans", säger Norm Merritt, ordförande för startpunkten för försäljning ShopKeep, till The New York Times. ”Människor måste redan investera i nya EMV-aktiverade maskiner. NFC är bara några dollar mer. ”
Faktum är att en prognos uppskattade att nästan 90 procent av återförsäljarna kommer att ha NFC -funktioner år 2017. Apples timing kunde inte ha varit bättre. Eller mer troligt att Apple Pay rullades ut i väntan på denna enorma förändring.
3. Partnerskap
Tidigare i veckan testade Cult of Mac Google Wallet mot Apple Pay. Båda systemen fungerade felfritt; Google Wallet var lika enkelt som Apple Pay. Men Googles system har inte lyckats få dragkraft på grund av fumlade partnerskap. När den först lanserades var Google Wallet endast tillgängligt på en telefon (Nexus S 4G), ett nätverk (Sprint) och ett kort (Citi MasterCard). Medan Google därefter har expanderat till fler telefoner, bärare och kort, har systemet inte fått kritisk massa.
Apple har under tiden registrerat alla de åtta stora kreditkorten och bankerna och säger att ytterligare 500 banker kommer till Apple Pay.
Mobile Payments är redan en fullsatt marknadsplats, med flera konkurrerande system från stora teknikföretag, telekomleverantörer och konsortier av köpmän.
Apples kanske största konkurrent är Merchant Customer Exchange, eller MCX, ett mobilt betalningssystem från stora återförsäljare som Target, Walmart, Lowe’s, Best Buy, 7-Eleven och CVS. Det fungerar via den kostnadsfria CurrentC mobilplånboken, som tillåter användare att betala på deltagande butiker och tjäna lojalitetsbelöningar och få erbjudanden. MCX -medlemmarna Best Buy och Walmart har sagt att de inte kommer att stödja Apple Pay.
Men medan MCX -systemet verkar vilja ersätta kreditkort helt och hållet, har Apple samarbetat med den mest kraftfulla gruppen inom betalningar - kreditkortsföretagen och bankerna.
Den smarta delen av Apple Pay är att det inte tar kreditkort ur bilden - det ersätter bara plastdelen. Det ersätter den svagaste delen av deras system-kortet och dess lättstulna nummer-med ett säkert alternativ som människor tar med sig överallt.
4. säkerhet
Som Tim Cook har påpekat är kreditkort decennier gamla och alltmer öppna för bedrägerier, vilket enorma senaste dataintrång på Target och Home Depot har visat.
Precis som Google Wallet överför Apple Pay faktiskt inga kreditkortsuppgifter. Istället genererar och skickar det ett "Enhetskontonummer" och en engångskod, vilket är bra för en transaktion och bara en transaktion.
Koden och enhetens kontonummer genereras av iPhones Secure Element, ett speciellt chip som lagrar användarens kreditkortsinformation. Denna information är "avstängd från iOS, lagras aldrig på Apple Pay -servrar och säkerhetskopieras aldrig till iCloud", enligt Apple.
Detta så kallade "tokenization" -system utvecklades inte av Apple och är faktiskt en del av NFC-specifikationen. Det anses vara guldstandarden för elektroniska betalningar. Även om hackare får tag på koder, som de har gjort med kreditkortsnummer, har koder redan löpt ut.
Apple Pay går ett steg bortom Google Pay genom att kombinera tokenisering med biometri. Hittills är det bara Apples senaste iPhones som har Touch ID -fingeravtrycksskannern som behövs för att validera betalningar.
Kreditkortsindustrin har kallat det det starkaste systemet hittills. "ApplePay är den bästa och säkraste betalningsmekanismen som någonsin släppts," skrev Tom Noyes, en mobilbetalningsexpert och entreprenör.
5. Integritet
En annan stor fördel för Apple är systemets inbyggda integritetskontroller. Apple Pay är anonym och skickar bara en engångskod istället för detaljer om kunden. Detta är bra för konsumenterna, men inte så bra för butiker som gillar att bygga upp sina kunders profiler för att erbjuda erbjudanden och få dem att spendera mer pengar.
En av de mest kraftfulla kritikerna mot Apple Pay är dess brist på stöd för lojalitetsprogram. Cupertino kan dock ha en lösning i ärmen. Det ryktas att Apple förbereder ett lojalitetsprogram baserat på iBeacon -teknik. När du besöker en deltagande säljare kan iBeacons och Bluetooth LE skjuta riktade annonser till konsumentens telefon och erbjuda erbjudanden eller belöningar för att göra ett köp med Apple PAy.
Det ryktas att systemet ska lanseras nästa år, men en rapport säger att Apple kan vara det rusar ut det före semestern. I så fall verkar det som ett stort incitament att använda Apple Pay.
Slutsats
Merparten av kritiken mot Apple Pay den här veckan bygger på att tidigare mobila betalningssystem misslyckades. Google Wallet misslyckades - det kommer Apple också att göra.
Men tidigare mobila betalningssystem misslyckades eftersom de försökte ersätta en eller flera delar av det befintliga systemet. Apple har skickligt samarbetat med kreditkortsföretagen-och verkar ha lösningar för handlare i ärmen-vilket gör Apple Pay till ett mervärde, inte en ersättare.
Precis som med MP3 -spelaren, surfplattan och smarttelefonen är Apple inte den första till mobilbetalningsscenen. Men den har rätt kombination av teknik, marknadsföring och kommersiella muskler för att få mobilbetalningar till mainstream.
De Merriam-Webster ordbok definierar innovation, särskilt inom teknik, som "en förbättring av något som redan finns."
Det är precis vad Apple har gjort för att kombinera en mobiltelefon med NFC, biometri med tokenisering och partnerskap med banker och handlare. Under processen har det skapat ett betalningssystem som är otroligt enkelt och bekvämt.
Apple vet att det inte nödvändigtvis handlar om vem som gör något först när det gäller ny teknik. Det handlar om vem som gör det rätt.
Det är vad Apples senaste innovation är. Apple Pay är mobilbetalningar som görs rätt.