| Cult of Mac

I ett drag som gör Square/Starbucks -partnerskap tillkännagav förra veckan ser ut som små potatis, meddelade en grupp nationella och internationella återförsäljare planerar att utveckla ett eget mobilbetalningsnätverk komplett med mobilappar och digital plånbok funktionalitet. Flytten verkar nästan säker på att skaka upp den framväxande marknaden för mobila betalningar där ett brett spektrum av företag och organisationer har har försökt ta reda på den hemliga såsen som kommer att göra mobilbetalningar till ett vanligt detaljhandelssystem under de senaste par åren år.

Merchant Customer Exchange eller MCX, som det nya företaget är känt, planerar att leverera en lösning som ger bekvämlighet både vid köp och i mottagande av anpassningsbara erbjudanden från återförsäljare. Utvecklingen av en mobilapp och betalningsnätverk pågår, men MCX har ännu inte meddelat några detaljer om antingen appen eller dess nätverk.

Förra veckans tillkännagivande om att Starbucks samarbetar med Square för mobilbetalningar och kreditkortshantering är stora nyheter för den framväxande amerikanska mobilbetalningsmarknaden. Det var också ett varningsskott som startades av föraren över traditionella betalningsföretag, varav många har kämpat för att få ihop en effektiv och framgångsrik digital plånbok (eller iWallet) lösning. Flytten kan också komplicera alla planer som Apple måste flytta in på den marknaden efter lanseringen av iOS 6 och dess Passbook -funktion.

Medan Apple väntar och ser tillvägagångssättet för den framväxande mobila betalningar och digital plånbok industrier verkar PayPal redo att starta en heltäckande offensiv. Förutom sitt befintliga sortiment av mobila, lokala och online betalningssystem, PayPal meddelade i veckan att det förvärvar startkort.io.

card.io arbetar för närvarande med en rad iOS- och Android -utvecklare för att hjälpa dem att integrera mobil kredit-/betalkortbetalning funktioner i sina appar utan att behöva ytterligare hårdvara som Square's kortläsare eller PayPal's Here -kort läsare. Istället använder card.ios partners den inbyggda kameran på en iPhone (eller annan iOS- eller Android-enhet) för att ta ett foto av ett kreditkort. Kortnumret och tillhörande information extraheras och skickas till en betalningsprocessor för att slutföra transaktionen (manuell knappning av ett kortnummer stöds också som en säkerhetskopia).

Apple arbetar med att blockera de ryska servrarna som tillåter användare att kringgå iOS-köp i appar och få innehåll gratis. Cupertino -företaget började enligt uppgift blockera vissa IP -adresser under helgen och fick ta bort en server. Men trots sina ansträngningar fortsätter tjänsten att fungera.

Mobil betalningsteknik har en intressant och komplicerad relation med lokala företag. Å ena sidan är lokala mamma-och-pop-restauranger, butiker och tjänster förmodligen de företag som du förväntar dig att anta ny betalningsteknik den långsammaste - särskilt om den tekniken kräver ny försäljningshårdvara som en NFC läsare. Å andra sidan kan mobila betalningssystem vara redo att leverera en ny våg av affärer till sådana lokala företag.

Att göra situationen mer komplicerad är det faktum att alla mobila betalningssystem (Google Wallet, PayPal-köp i butiken eller något annat system som Apple kan utvecklas långsamt) kan inte betraktas som en solid vinnare eller ett alternativ om inte det systemet slår bra på det lokala företag. Ett system som endast gäller för stora kedjor, som att köpa PayPal i butiken, rullades ut till Home Depot och annat återförsäljare, kan inte betraktas som vanligt om det inte har använts mycket brett och av en betydande andel små företag.

Ytterligare komplicerar förhållandet är det faktum att många spelare i loppet för att skapa en sann digital plånbok fokuserar på mycket varierande alternativ för små och lokala företag. Det betyder att inget företag är ledande och inget företag verkar verkligen ha en konsekvent strategi för att utnyttja denna enorma och viktiga marknad.

PayPal, Amazon och Apple är ledande på mobilbetalningsmarknaden enligt IDC. Forskningsföretaget släppte resultaten av en affärsstrategisk studie som fokuserade på nya och framväxande betaltekniker. Studien 2012 är åttonde året som IDC genomför undersökningen, men det är det första året där mobilbetalningar var ett stort fokus.

Medan många ansträngningar pågår för att utveckla ny betalningsteknik, är många av dem baserade på NFC, de flesta nya tekniker har ännu inte kommit in på konsumenterna.

Övergripande mobilbetalningar tar dock fart på konsumenterna. IDC rapporterar att antalet individer som gör mobilbetalningar har fördubblats sedan förra årets rapport och att en tredjedel (33%) av konsumenterna har gjort någon form av mobilbetalning. Uppgifterna visar också att marknaden för mobila betalningar leds av etablerade aktörer och befintlig teknik.

Är mobila betalningar säker? Det var en fråga som House Financial Services underkommitté för finansinstitut och konsumentkrediter ställde till olika finansanställda tidigare i dag. Underkommittén fick inget särskilt tydligt svar.

Enligt skriftligt vittnesbörd tillhandahålls av Stephanie Martin, biträdande generaladvokat för Federal Reserve Board of Governors, som definierar vilka skydd som gäller mobila betalningssystem kompliceras av det faktum att många företag som är involverade i överföring av pengar via mobila enheter inte är det banker. Företag som är involverade i mobila betalningssystem som inte uppfyller den fastställda definitionen av att tillhandahålla banktjänster omfattas inte av vissa gransknings-, reglerings- eller konsumentskyddslagar.

Läs tillräckligt många artiklar om NFC och dess potential för mobilbetalningar och du kommer att tycka att tekniken är den oundvikliga mobilbetalningsplattformen. Varje större mobilplattform utom iOS innehåller eller kommer att inkludera stöd för NFC-aktiverade enheter. Det tillkännages massor av partnerskap mellan viktiga aktörer som enhetstillverkare, operatörer och bank- eller kreditkortsföretag. Det verkar också vara meningsfullt att detta är framtiden.

Tills du tittar upp från alla historier om vad NFC och tittar på vad som verkligen händer i världen. Du ser inte mycket bevis på NFC -betalningssystem i vardagen. NFC utvecklas ännu inte i vanlig handel, men det finns gott om bevis för att mobilbetalningar tar fart utan det. De alternativen som blir vanliga är avgjort lågteknologiska i jämförelse, men det är just därför de lyckas.

Det har pratats mycket om det senaste året eller så om mobila betalningssystem och begreppet en iWallet. En av utmaningarna för alla digitala plånbokskoncept är att den behöver flera komponenter, varav de flesta tillhandahålls av olika företag och styrs av olika regler. Dessa komponenter måste åtminstone innehålla hårdvara på enheten, en mobilapp eller ett operativsystem som kan hantera transaktionen, ett bank- eller kreditkortsystem som faktiskt överför pengar från din konto till en återförsäljare, support från stora POS- och kassasystem och en mekanism för att din telefon säkert kan checka in med dina valda konton för att säkerställa att pengar finns tillgängliga för inköp.

Det är en hög order och mycket samarbete behövs när du har ett annat företag som tillhandahåller alla de nödvändiga funktionerna. Ett sätt att förenkla processen är att få ett företag att leverera alla eller de flesta av dessa funktioner på egen hand. Det finns få företag i världen som kan dra ihop alla dessa funktioner. En av dem är Apple.