Критики любят говорить, что Apple больше не занимается инновациями. Но новая электронная платежная система Apple, Apple Pay, является новшеством высочайшего уровня. После относительно плавного развертывания на этой неделе я искренне верю, что Apple Pay - это будущее платежей.
Тем не менее, Apple Pay должна преодолеть некоторые серьезные препятствия, чтобы стать универсальным стандартом. На данный момент это ограничено последними моделями iPhone от Apple и относительно небольшим количеством розничных партнеров, но основная система - использование отпечатка пальца для подтверждения покупки на мобильном телефоне - это способ, которым мы будем оплачивать товары и услуги в будущее.
В очередной раз Apple показала миру, как все должно быть сделано.
Большая разница между Apple Pay и другими системами в том, что она ориентирована на пользователя. Он не предназначен для компаний, выпускающих кредитные карты, или розничных продавцов (хотя и им помогает). Он создан для того, чтобы нам, обычным потребителям, было проще оплачивать товары.
Apple Pay - действительно лучший способ оплаты. Это лучше, чем наличные; лучше карт; и лучше, чем у конкурирующих систем оплаты через касание, таких как Google Wallet.
Современные платежные системы с использованием карт довольно просты в использовании, но они не так просты, как Apple Pay - мы просто к ним привыкли. Я знаю, это звучит банально, но расплачиваться пластиком может быть больно. Часто это требует нескольких шагов. Вы проводите пальцем по экрану и печатаете. Некоторые терминалы по-прежнему требуют, чтобы вы нажимали несколько флажков на нескольких экранах с помощью привязанной электронной ручки. Это больно, и нет ничего более неприятного, чем ожидание какого-то тупого черепа перед вами, изо всех сил пытающегося завершить транзакцию.
С Apple Pay вы прикладываете iPhone к терминалу, касаетесь большим пальцем кнопки «Домой» - и все готово. Вот и все. Когда я попробовал это на этой неделе в Whole Foods, я был искренне удивлен тем, насколько быстро и легко это было. Это был поистине футуристический момент, и я мгновенно обратился. Прикоснись и готово.
И снова Apple установила планку.
Да, в Touch-to-Pay нет ничего нового. Для многих пользователей Android Google Checkout, который теперь называется Google Wallet, дебютировал в 2011 году. Телефоны BlackBerry от RIM поддерживали платежи NFC раньше, чем Apple.
И это только в Соединенных Штатах, которые опаздывают с мобильным телефоном. В Японии мобильные платежи можно проследить более десяти лет назад до 2004 года, когда японский мобильный гигант NTT Docomo дебютировал Осайфу-Кейтай система. Он стал чрезвычайно популярным и превратился в стандарт де-факто Японии, поддерживая широкий спектр электронных денег и функции электронных билетов, включая удостоверения личности и карты доступа, кредитные программы и программы лояльности магазинов, а также оплату общественных транзит.
В Африке и других развивающихся странах также широко распространена оплата по телефону. Популярные M-Pesa система («M» означает «мобильный», а «Pesa» означает «деньги» на суахили), запущенная в Кении и Танзании в 2007 г., стала одной из самая популярная в мире система мобильных платежей: около 17 миллионов пользователей в Кении, или 70 процентов взрослого населения страны. численность населения.
Хотя Apple Pay лучше прежних, он должен стать универсальным, прежде чем сможет заменить ваш кошелек или кошелек. Это должно быть принято где угодно - и вот в чем загвоздка. Это самая сложная проблема, с которой сталкивается Apple, но у компании есть несколько больших преимуществ.
1. Инфраструктура
На данный момент Apple Pay можно использовать примерно в 220 000 магазинов в США. Кажется, много, но, по данным Национальная федерация розничной торговли.
2. Сроки
Но время у Apple безупречное. Розничная торговля в США скоро подвергнется серьезному обновлению. Не желая больше нести расходы по мошенничеству, индустрия кредитных карт вынуждает продавцов переходить на терминалы EMV (аббревиатура означает Europay, MasterCard и Visa). Терминалы EMV, уже ставшие стандартом во всем мире, используют чипы шифрования, встроенные в кредитные карты, чтобы сделать транзакции более безопасными. Продавцы должны модернизировать терминалы до EMV к концу 2015 года, иначе они несут расходы в связи с большим увеличением ответственности за мошенничество.
«Apple выбрала для этого момент удачный ход», - сказал Норм Мерритт, президент стартапа ShopKeep, работающего в точках продаж. Нью-Йорк Таймс. «Людям уже придется вкладывать средства в новые машины с поддержкой EMV. NFC всего на несколько долларов больше ».
Действительно, согласно одному прогнозу, к 2017 году почти 90 процентов розничных продавцов будут иметь возможности NFC. Apple выбрала время как нельзя лучше. Или, что более вероятно, Apple Pay была запущена в ожидании этого огромного изменения.
3. Партнерские отношения
Ранее на этой неделе компания Cult of Mac провела полевые испытания Google Wallet против Apple Pay. Обе системы работали безупречно; Google Wallet был таким же простым, как Apple Pay. Но система Google не смогла набрать обороты из-за неудачных партнерских отношений. Когда он впервые был запущен, Google Wallet был доступен только на одном телефоне (Nexus S 4G), в одной сети (Sprint) и одной карте (Citi MasterCard). Хотя впоследствии Google расширился до большего количества телефонов, операторов и карт, система не набрала критической массы.
Тем временем Apple зарегистрировала все восемь крупнейших кредитных карт и банков и заявляет, что еще 500 банков переходят на Apple Pay.
Мобильные платежи уже представляют собой переполненный рынок с несколькими конкурирующими системами от крупных технологических компаний, поставщиков телекоммуникационных услуг и консорциумов торговцев.
Возможно, самым большим конкурентом Apple является Merchant Customer Exchange или MCX, система мобильных платежей от крупных розничных продавцов, таких как Target, Walmart, Lowe’s, Best Buy, 7-Eleven и CVS. Он работает через бесплатный мобильный кошелек CurrentC, который позволяет пользователям расплачиваться в участвующих торговых точках, зарабатывать бонусы за лояльность и заключать сделки. Члены MCX Best Buy и Walmart заявили, что не будут поддерживать Apple Pay.
Но в то время как система MCX, похоже, хочет полностью заменить кредитные карты, Apple стала партнером самой влиятельной группы в области платежей - компаний, выпускающих кредитные карты, и банков.
Умная часть Apple Pay заключается в том, что он не убирает с карты кредитные карты - он просто заменяет пластиковую часть. Он заменяет самую слабую часть их системы - карту и ее легко украденный номер - на безопасную альтернативу, которую люди везде берут с собой.
4. Безопасность
Как указал Тим Кук, кредитным картам уже несколько десятилетий, и они все чаще становятся уязвимыми для мошенничества, как показали недавние огромные утечки данных в Target и Home Depot.
Как и Google Wallet, Apple Pay не передает данные кредитной карты. Вместо этого он генерирует и отправляет «Номер учетной записи устройства» и одноразовый код, который подходит только для одной транзакции и одной транзакции.
Код и номер учетной записи устройства генерируются iPhone Secure Element, специальным чипом, в котором хранятся данные кредитной карты пользователя. Согласно Apple, эта информация «отделена от iOS, никогда не хранится на серверах Apple Pay и не копируется в iCloud».
Эта так называемая система «токенизации» не была разработана Apple и фактически является частью спецификации NFC. Это считается золотым стандартом в электронных платежах. Даже если хакеры заполучат кучу кодов, как они это сделали с номерами кредитных карт, срок действия кодов уже истек.
Apple Pay выходит за рамки Google Pay, сочетая токенизацию с биометрией. Пока что только последние модели iPhone от Apple имеют сканер отпечатков пальцев Touch ID, необходимый для подтверждения платежей.
Индустрия кредитных карт назвала эту систему самой сильной на сегодняшний день. «ApplePay - лучший и самый безопасный платежный механизм из когда-либо выпущенных», написал Том Нойес, эксперт по мобильным платежам и предприниматель.
5. Конфиденциальность
Еще одно большое преимущество Apple - это встроенные средства контроля конфиденциальности. Apple Pay является анонимным: вместо данных о клиенте передается только одноразовый код. Это хорошо для потребителей, но не очень хорошо для магазинов, которые любят создавать профили своих клиентов, чтобы предлагать сделки и заставлять их тратить больше денег.
Одним из самых громких критических замечаний в адрес Apple Pay является отсутствие поддержки программ лояльности. Однако у Купертино может быть решение в рукаве. По слухам, Apple готовит программу лояльности на основе технологии iBeacon. При посещении участвующего продавца iBeacons и Bluetooth LE могут отправлять целевую рекламу на телефон потребителя, предлагая сделки или вознаграждения за совершение покупок с помощью Apple PAy.
Ходили слухи, что система будет запущена в следующем году, но в одном отчете говорится, что Apple может торопится перед праздниками. Если так, то использование Apple Pay кажется большим стимулом.
Заключение
Большая часть критики Apple Pay на этой неделе основана на сбоях в работе предыдущих мобильных платежных систем. Google Wallet потерпел неудачу - следовательно, Apple тоже.
Но предыдущие системы мобильных платежей потерпели неудачу, потому что они пытались заменить одну или несколько частей существующей системы. Apple умело сотрудничает с компаниями, выпускающими кредитные карты, и, похоже, у них есть решения для продавцов, что делает Apple Pay дополнительным преимуществом, а не заменой.
Так же, как и в случае с MP3-плеером, планшетом и смартфоном, Apple не первая компания на рынке мобильных платежей. Но у него есть правильное сочетание технологий, маркетинга и коммерческих возможностей, чтобы сделать мобильные платежи мейнстримом.
В Словарь Мерриам-Вебстера определяет инновации, особенно в области технологий, как «улучшение чего-то уже существующего».
Именно это сделала Apple, объединив мобильный телефон с NFC, биометрию с токенизацией и установив партнерские отношения с банками и продавцами. В процессе была создана невероятно простая и удобная платежная система.
Apple знает, что дело не обязательно в том, кто что-то сделает первым, когда дело доходит до новых технологий. Дело в том, кто все делает правильно.
В этом и состоит последнее нововведение Apple. Apple Pay - это правильные мобильные платежи.
