Krytycy lubią mówić, że Apple nie wprowadza już innowacji. Ale nowy system płatności elektronicznych Apple, Apple Pay, to innowacja na najwyższym poziomie. Po stosunkowo płynnym wdrożeniu w tym tygodniu, szczerze wierzę, że Apple Pay to przyszłość płatności.
Mimo to Apple Pay musi pokonać kilka dużych przeszkód, jeśli ma stać się uniwersalnym standardem. Na razie ogranicza się do najnowszych iPhone’ów Apple i stosunkowo niewielkiej liczby partnerów detalicznych, ale podstawowy system — używanie odcisku palca do walidacji zakupu na telefonie komórkowym — to sposób, w jaki będziemy płacić za towary i usługi w przyszły.
Apple po raz kolejny pokazał światu, jak należy to robić.
Duża różnica między Apple Pay a innymi systemami polega na tym, że jest zorientowany na użytkownika. Nie jest przeznaczony dla firm obsługujących karty kredytowe ani sprzedawców detalicznych (chociaż im też pomaga). Został zaprojektowany, aby ułatwić nam, zwykłym konsumentom, płacić za różne rzeczy.
Apple Pay to naprawdę lepszy sposób płacenia. To lepsze niż gotówka; lepsze niż karty; i lepsze niż konkurencyjne systemy typu „dotknij, aby zapłacić”, takie jak Portfel Google.
Obecne systemy płatności oparte na kartach są dość proste w użyciu, ale nie są tak łatwe jak Apple Pay — właśnie się do nich przyzwyczailiśmy. Wiem, brzmi to banalnie, ale płacenie plastikiem może być uciążliwe. Często wymaga wielu kroków. Przeciągasz i piszesz. Niektóre terminale nadal wymagają kliknięcia wielu pól wyboru na wielu ekranach za pomocą elektronicznego pióra na uwięzi. To ból, a nie ma nic bardziej frustrującego niż czekanie na jakąś drętwą czaszkę, która próbuje sfinalizować transakcję.
Korzystając z Apple Pay, dotykasz terminala iPhone'a, naciskasz przycisk Początek kciukiem i gotowe. Otóż to. Kiedy spróbowałem tego w tym tygodniu w Whole Foods, byłem naprawdę zaskoczony, jak szybko i łatwo to było. To był naprawdę futurystyczny moment i natychmiast się nawróciłem. Dotknij i gotowe.
Po raz kolejny Apple ustawił poprzeczkę.
Tak, dotknij, aby zapłacić nie jest niczym nowym. Dla wielu użytkowników Androida usługa Google Checkout – obecnie nazywana Portfelem Google – zadebiutowała w 2011 roku. Telefony BlackBerry firmy RIM umożliwiały płatności NFC przed Apple.
I to tylko w Stanach Zjednoczonych, które są spóźnione na telefony komórkowe. W Japonii płatności mobilne sięgają ponad dekady do 2004 roku, kiedy to japoński gigant mobilny NTT Docomo zadebiutował Osaifu-Keitai system. Stał się niezwykle popularny i stał się de facto standardem w Japonii, obsługując szeroką gamę e-pieniędzy i funkcje e-biletów, w tym karty identyfikacyjne i dostępowe, kredytowe i sklepowe programy lojalnościowe oraz płacenie za publiczne tranzyt.
W Afryce i innych krajach rozwijających się płacenie przez telefon jest również powszechne. Popularny M-Pesa system („M” oznacza „mobilny”, a „Pesa” oznacza „pieniądze” w języku suahili), wprowadzony w Kenii i Tanzanii w 2007 r., stał się jednym z najpopularniejszy na świecie system płatności mobilnych, z około 17 milionami użytkowników w Kenii, czyli 70 procent dorosłych w tym kraju populacja.
Chociaż Apple Pay jest lepsze niż to, co było wcześniej, musi stać się uniwersalne, zanim będzie mogło zastąpić Twój portfel lub torebkę. Trzeba to zaakceptować wszędzie — i jest problem. To najtrudniejszy problem stojący przed Apple, ale firma ma kilka dużych zalet.
1. Infrastruktura
W tej chwili z Apple Pay można korzystać w około 220 000 sklepów w Stanach Zjednoczonych. Brzmi dużo, ale są to głównie duże sieci i ułamek szacowanych 3,8 miliona placówek detalicznych, według Krajowa Federacja Handlu Detalicznego.
2. wyczucie czasu
Ale wyczucie czasu Apple jest bez zarzutu. Handel detaliczny w USA wkrótce przejdzie ogromną modernizację. Nie chcąc dłużej ponosić kosztów oszustw, branża kart kredytowych zmusza sprzedawców do przejścia na terminale EMV (skrót oznacza Europay, MasterCard i Visa). Terminale EMV, które są już standardem w innych częściach świata, wykorzystują chipy szyfrujące wbudowane w karty kredytowe, aby transakcje były znacznie bezpieczniejsze. Sprzedawcy muszą uaktualnić terminale do EMV do końca 2015 r. lub ponieść koszty dużego wzrostu odpowiedzialności za oszustwa.
„Czas Apple’a jest tutaj błyskotliwym błyskiem” – powiedział Norm Merritt, prezes startupu ShopKeep w punkcie sprzedaży. New York Times. „Ludzie będą już musieli inwestować w nowe maszyny obsługujące EMV. NFC to tylko kilka dolców więcej”.
Rzeczywiście, jedna z prognoz oszacowała, że do 2017 r. prawie 90 procent detalistów będzie miało możliwości NFC. Czas Apple nie mógł być lepszy. Lub, co bardziej prawdopodobne, Apple Pay został wprowadzony w oczekiwaniu na tę ogromną zmianę.
3. Związki partnerskie
Na początku tego tygodnia Cult of Mac przetestował w praktyce Portfel Google i Apple Pay. Oba systemy działały bezbłędnie; Portfel Google był tak samo prosty jak Apple Pay. Ale system Google nie zdołał uzyskać trakcji z powodu omyłkowych partnerstw. Kiedy po raz pierwszy został uruchomiony, Portfel Google był dostępny tylko na jednym telefonie (Nexus S 4G), jednej sieci (Sprint) i jednej karcie (Citi MasterCard). Podczas gdy Google rozszerzył się następnie na więcej telefonów, operatorów i kart, system nie zyskał masy krytycznej.
W międzyczasie Apple zarejestrował wszystkie z ośmiu głównych kart kredytowych i banków i twierdzi, że 500 kolejnych banków pojawi się w Apple Pay.
Płatności mobilne są już zatłoczonym rynkiem, na którym znajduje się kilka konkurencyjnych systemów od dużych firm technologicznych, dostawców usług telekomunikacyjnych i konsorcjów sprzedawców.
Być może największym konkurentem Apple jest Merchant Customer Exchange lub MCX, system płatności mobilnych od głównych sprzedawców detalicznych, takich jak Target, Walmart, Lowe's, Best Buy, 7-Eleven i CVS. Działa za pośrednictwem bezpłatnego portfela mobilnego CurrentC, który pozwala użytkownikom płacić w uczestniczących placówkach i zdobywać nagrody lojalnościowe oraz uzyskiwać oferty. Członkowie MCX Best Buy i Walmart powiedzieli, że nie będą obsługiwać Apple Pay.
Ale podczas gdy system MCX wydaje się chcieć całkowicie zastąpić karty kredytowe, Apple nawiązał współpracę z najpotężniejszą grupą w zakresie płatności — firmami obsługującymi karty kredytowe i bankami.
Sprytną częścią Apple Pay jest to, że nie usuwa kart kredytowych z obrazu — po prostu zastępuje plastikową część. Zastępuje najsłabszą część ich systemu — kartę i jej łatwy do kradzieży numer — bezpieczną alternatywą, którą ludzie zabierają ze sobą wszędzie.
4. Bezpieczeństwo
Jak zauważył Tim Cook, karty kredytowe mają dziesiątki lat i są coraz bardziej podatne na oszustwa, co pokazały niedawne naruszenia danych w Target i Home Depot.
Podobnie jak Portfel Google, Apple Pay w rzeczywistości nie przesyła żadnych danych karty kredytowej. Zamiast tego generuje i wysyła „Numer konta urządzenia” i kod jednorazowy, który jest odpowiedni dla jednej transakcji i tylko jednej transakcji.
Kod i numer konta urządzenia są generowane przez Secure Element iPhone'a, specjalny chip, który przechowuje dane karty kredytowej użytkownika. Według Apple informacje te są „odcięte od systemu iOS, nigdy nie są przechowywane na serwerach Apple Pay i nigdy nie są tworzone w kopii zapasowej w iCloud”.
Ten tak zwany system „tokenizacji” nie został opracowany przez Apple i jest w rzeczywistości częścią specyfikacji NFC. Jest uważany za złoty standard w płatnościach elektronicznych. Nawet jeśli hakerzy dostaną w swoje ręce skarbce kodów, tak jak to zrobili z numerami kart kredytowych, kody już wygasły.
Apple Pay wychodzi o krok poza Google Pay, łącząc tokenizację z biometrią. Jak dotąd tylko najnowsze iPhony firmy Apple mają skaner linii papilarnych Touch ID niezbędny do walidacji płatności.
Branża kart kredytowych nazwała go dotychczas najsilniejszym systemem. „ApplePay to najlepszy i najbezpieczniejszy mechanizm płatności, jaki kiedykolwiek został wydany” napisał Tom Noyes, ekspert od płatności mobilnych i przedsiębiorca.
5. Prywatność
Kolejną dużą zaletą dla Apple jest wbudowana kontrola prywatności w systemie. Apple Pay jest anonimowy, przesyła tylko jednorazowy kod zamiast danych o kliencie. Jest to dobre dla konsumentów, ale nie tak dobre dla sklepów, które lubią budować profile swoich klientów, aby oferować oferty i skłaniać ich do wydawania większych pieniędzy.
Jedną z najgłośniejszych krytyki pod adresem Apple Pay jest brak obsługi programów lojalnościowych. Cupertino może mieć jednak rozwiązanie w zanadrzu. Podobno Apple przygotowuje program lojalnościowy oparty na technologii iBeacon. Odwiedzając uczestniczącego sprzedawcę, iBeacons i Bluetooth LE mogą przesyłać ukierunkowane reklamy na telefon konsumenta, oferując oferty lub nagrody za dokonanie zakupu przez dotknięcie za pomocą Apple PAy.
Podobno system zostanie wprowadzony w przyszłym roku, ale jeden raport mówi, że Apple może być spiesząc się przed świętami. Jeśli tak, wydaje się, że jest to duża zachęta do korzystania z Apple Pay.
Wniosek
Większość krytyki Apple Pay w tym tygodniu opiera się na awariach poprzednich systemów płatności mobilnych. Portfel Google zawiódł — ergo Apple też.
Ale poprzednie systemy płatności mobilnych zawiodły, ponieważ próbowały zastąpić jedną lub więcej części istniejącego systemu. Apple sprytnie współpracuje z firmami obsługującymi karty kredytowe – i wydaje się, że ma w zanadrzu rozwiązania dla sprzedawców – dzięki czemu Apple Pay jest wartością dodaną, a nie zamiennikiem.
Podobnie jak w przypadku odtwarzacza MP3, tabletu i smartfona, Apple nie jest pierwszym na scenie płatności mobilnych. Ale ma odpowiednią kombinację technologii, marketingu i siły komercyjnej, aby wprowadzić płatności mobilne do głównego nurtu.
ten Słownik Merriam-Webster definiuje innowację, zwłaszcza w technologii, jako „ulepszenie czegoś już istniejącego”.
Dokładnie to zrobił Apple, łącząc telefon komórkowy z NFC, biometrię z tokenizacją oraz partnerstwa z bankami i sprzedawcami. W trakcie tego procesu powstał system płatności, który jest niezwykle łatwy i wygodny.
Apple wie, że jeśli chodzi o rozwijającą się technologię, niekoniecznie chodzi o to, kto robi coś pierwszy. Chodzi o to, kto robi to dobrze.
Tym właśnie jest najnowsza innowacja Apple. Apple Pay to prawidłowe płatności mobilne.
