Les critiques aiment dire qu'Apple n'innove plus. Mais le nouveau système de paiement électronique d'Apple, Apple Pay, est une innovation de premier ordre. Après un déploiement relativement fluide cette semaine, je pense honnêtement qu'Apple Pay est l'avenir des paiements.
Même ainsi, Apple Pay doit surmonter de gros obstacles s'il veut devenir la norme universelle. Pour l'instant, il est limité aux derniers iPhones d'Apple et à un nombre relativement restreint de partenaires commerciaux, mais le système de base — l'utilisation de votre empreinte digitale pour valider un achat sur votre téléphone mobile - est la façon dont nous paierons les biens et services dans le futur.
Une fois de plus, Apple a montré au monde comment les choses devaient être faites.
La grande différence entre Apple Pay et les autres systèmes est qu'il est centré sur l'utilisateur. Il n'est pas conçu pour les sociétés de cartes de crédit ou les détaillants (bien que cela les aide aussi). Il est conçu pour nous permettre, à nous, consommateurs ordinaires, de payer plus facilement.
Apple Pay est vraiment un meilleur moyen de payer. C'est mieux que de l'argent comptant; mieux que les cartes; et mieux que les systèmes tap-to-pay concurrents comme Google Wallet.
Les systèmes de paiement par carte actuels sont assez simples à utiliser, mais ils ne sont pas aussi simples qu'Apple Pay - nous venons de nous y habituer. Cela semble trivial, je sais, mais payer avec du plastique peut être pénible. Cela nécessite souvent plusieurs étapes. Vous glissez et tapez. Certains terminaux vous obligent toujours à cocher plusieurs cases sur plusieurs écrans avec un stylo électronique captif. C'est pénible, et il n'y a rien de plus frustrant que d'attendre un engourdissement devant vous qui lutte pour terminer une transaction.
Avec Apple Pay, vous touchez votre iPhone au terminal, effleurez le bouton Accueil avec votre pouce et le tour est joué. C'est ça. Lorsque je l'ai essayé cette semaine chez Whole Foods, j'ai été vraiment surpris de voir à quel point c'était rapide et facile. C'était vraiment un moment futuriste, et j'ai été instantanément converti. Touchez et c'est fait.
Une fois de plus, Apple a placé la barre.
Oui, le touch-to-pay n'est pas nouveau. Pour de nombreux utilisateurs d'Android, Google Checkout, désormais appelé Google Wallet, a fait ses débuts en 2011. Les téléphones BlackBerry de RIM permettaient les paiements NFC avant Apple.
Et c'est juste aux États-Unis, qui est en retard pour le mobile. Au Japon, les paiements mobiles remontent à plus d'une décennie jusqu'en 2004, lorsque le géant japonais de la téléphonie mobile, NTT Docomo, a lancé son Osaifu-Keitai système. Il est devenu extrêmement populaire et s'est transformé en la norme de facto du Japon, prenant en charge une grande variété de monnaie électronique et Fonctions de billetterie électronique, y compris les cartes d'identité et d'accès, les programmes de crédit et de fidélité en magasin, et le paiement pour le public transit.
En Afrique et dans d'autres pays en développement, le paiement par téléphone est également courant. La populaire M-Pesa système (« M » pour « mobile » et « Pesa » signifie « argent » en swahili), lancé au Kenya et en Tanzanie en 2007, est devenu l'un des système de paiement mobile le plus populaire au monde, avec environ 17 millions d'utilisateurs au Kenya, soit 70 pour cent des adultes du pays population.
Bien qu'Apple Pay soit meilleur qu'avant, il doit devenir universel avant de pouvoir remplacer votre portefeuille ou votre sac à main. il faut l'accepter partout - et c'est là que le bât blesse. C'est le problème le plus difficile auquel Apple est confronté, mais la société a de gros avantages.
1. Infrastructure
À l'heure actuelle, Apple Pay peut être utilisé dans environ 220 000 magasins aux États-Unis. Cela semble beaucoup, mais il s'agit principalement de grandes chaînes et d'une fraction des 3,8 millions d'établissements de vente au détail estimés, selon le Fédération nationale du commerce de détail.
2. Horaire
Mais le timing d'Apple est impeccable. Le commerce de détail américain est sur le point de subir une énorme mise à niveau. Ne voulant plus supporter les coûts de la fraude, l'industrie des cartes de crédit oblige les commerçants à passer aux terminaux EMV (l'acronyme signifie Europay, MasterCard et Visa). Déjà la norme dans le reste du monde, les terminaux EMV utilisent des puces de cryptage intégrées aux cartes de crédit pour rendre les transactions beaucoup plus sécurisées. Les commerçants doivent mettre leurs terminaux à niveau vers EMV d'ici la fin de 2015 ou supporter le coût d'une augmentation importante de la responsabilité en matière de fraude.
"Le timing d'Apple ici est un coup d'éclat astucieux", a déclaré Norm Merritt, président de la start-up de point de vente ShopKeep. Le New York Times. « Les gens devront déjà investir dans de nouvelles machines compatibles EMV. NFC ne coûte que quelques dollars de plus.
En effet, une projection a estimé que près de 90 pour cent des détaillants auront des capacités NFC d'ici 2017. Le timing d'Apple n'aurait pas pu être meilleur. Ou, plus probablement, Apple Pay a été déployé en prévision de cet énorme changement.
3. Partenariats
Plus tôt cette semaine, Cult of Mac a testé sur le terrain Google Wallet contre Apple Pay. Les deux systèmes fonctionnaient parfaitement; Google Wallet était aussi simple qu'Apple Pay. Mais le système de Google n'a pas réussi à gagner du terrain en raison de partenariats ratés. Lors de son lancement, Google Wallet n'était disponible que sur un seul téléphone (Nexus S 4G), un seul réseau (Sprint) et une seule carte (Citi MasterCard). Alors que Google s'est par la suite étendu à davantage de téléphones, d'opérateurs et de cartes, le système n'a pas atteint une masse critique.
Pendant ce temps, Apple a signé toutes les huit principales cartes de crédit et banques, et dit que 500 autres banques viendront à Apple Pay.
Les paiements mobiles sont déjà un marché encombré, avec plusieurs systèmes concurrents de grandes entreprises technologiques, de fournisseurs de télécommunications et de consortiums de commerçants.
Le plus grand concurrent d'Apple est peut-être Merchant Customer Exchange, ou MCX, un système de paiement mobile de grands détaillants comme Target, Walmart, Lowe's, Best Buy, 7-Eleven et CVS. Il fonctionne via le portefeuille mobile gratuit CurrentC, qui permet aux utilisateurs de payer dans les points de vente participants, de gagner des récompenses de fidélité et d'obtenir des offres. Les membres de MCX, Best Buy et Walmart, ont déclaré qu'ils ne prendraient pas en charge Apple Pay.
Mais alors que le système MCX semble vouloir remplacer complètement les cartes de crédit, Apple s'est associé au groupe de paiement le plus puissant - les sociétés de cartes de crédit et les banques.
La partie intelligente d'Apple Pay est qu'il ne supprime pas les cartes de crédit de l'image - il remplace simplement la partie en plastique. Il remplace la partie la plus faible de leur système - la carte et son numéro facilement volé - par une alternative sécurisée que les gens emportent partout avec eux.
4. Sécurité
Comme l'a souligné Tim Cook, les cartes de crédit existent depuis des décennies et sont de plus en plus exposées à la fraude, comme l'ont montré d'énormes violations de données chez Target et Home Depot.
Comme Google Wallet, Apple Pay ne transmet en fait aucun détail de carte de crédit. Au lieu de cela, il génère et envoie un « numéro de compte de périphérique » et un code à usage unique, ce qui est bon pour une transaction et une seule transaction.
Le code et le numéro de compte de l'appareil sont générés par l'élément sécurisé de l'iPhone, une puce spéciale qui stocke les détails de la carte de crédit de l'utilisateur. Ces informations sont « isolées d'iOS, ne sont jamais stockées sur les serveurs Apple Pay et ne sont jamais sauvegardées sur iCloud », selon Apple.
Ce système dit de « tokenisation » n'a pas été développé par Apple, et fait en fait partie de la spécification NFC. Il est considéré comme l'étalon-or des paiements électroniques. Même si les pirates informatiques mettent la main sur des tas de codes, comme ils l'ont fait avec les numéros de carte de crédit, les codes ont déjà expiré.
Apple Pay va au-delà de Google Pay en combinant la tokenisation avec la biométrie. Jusqu'à présent, seuls les derniers iPhones d'Apple disposent du scanner d'empreintes digitales Touch ID nécessaire pour valider les paiements.
L'industrie des cartes de crédit l'a qualifié de système le plus solide à ce jour. « ApplePay est le meilleur mécanisme de paiement le plus sécurisé jamais lancé » a écrit Tom Noyes, un expert des paiements mobiles et entrepreneur.
5. Intimité
Un autre grand avantage pour Apple est ses systèmes de contrôles de confidentialité intégrés. Apple Pay est anonyme, ne transmettant qu'un code à usage unique au lieu de détails sur le client. C'est bon pour les consommateurs, mais pas si bon pour les magasins, qui aiment créer des profils de leurs clients pour proposer des offres et les amener à dépenser plus d'argent.
L'une des critiques les plus virulentes contre Apple Pay est son manque de prise en charge des programmes de fidélité. Cupertino pourrait cependant avoir une solution dans sa manche. Apple préparerait un programme de fidélité basé sur la technologie iBeacon. Lors de la visite d'un commerçant participant, iBeacons et Bluetooth LE pourraient diffuser des publicités ciblées sur le téléphone du consommateur, offrant des offres ou des récompenses pour un achat tap-to-buy à l'aide d'Apple PAY.
Selon les rumeurs, le système serait déployé l'année prochaine, mais un rapport indique qu'Apple pourrait être se précipiter avant les vacances. Si tel est le cas, cela semble être une grande incitation à utiliser Apple Pay.
Conclusion
La plupart des critiques d'Apple Pay cette semaine sont basées sur l'échec des précédents systèmes de paiement mobile. Google Wallet a échoué - ergo Apple aussi.
Mais les systèmes de paiement mobile précédents ont échoué car ils ont tenté de remplacer une ou plusieurs parties du système existant. Apple s'est intelligemment associé aux sociétés de cartes de crédit - et semble avoir des solutions pour les commerçants dans sa manche - faisant d'Apple Pay une valeur ajoutée, pas un remplacement.
Tout comme pour le lecteur MP3, la tablette et le smartphone, Apple n'est pas le premier sur la scène des paiements mobiles. Mais il a la bonne combinaison de technologie, de marketing et de puissance commerciale pour amener les paiements mobiles au grand public.
Les Le dictionnaire Merriam-Webster définit l'innovation, en particulier en technologie, comme « une amélioration de quelque chose qui existe déjà ».
C'est exactement ce qu'Apple a fait en combinant un téléphone mobile avec NFC, la biométrie avec la tokenisation et des partenariats avec des banques et des commerçants. Dans le processus, il a créé un système de paiement incroyablement simple et pratique.
Apple sait qu'il ne s'agit pas nécessairement de savoir qui fait quelque chose en premier lorsqu'il s'agit de technologies émergentes. Il s'agit de savoir qui le fait bien.
C'est la dernière innovation d'Apple. Apple Pay, ce sont des paiements mobiles bien faits.
