A los críticos les gusta decir que Apple ya no innova. Pero el nuevo sistema de pago electrónico de Apple, Apple Pay, es una innovación de primer orden. Después de un lanzamiento relativamente fluido esta semana, creo sinceramente que Apple Pay es el futuro de los pagos.
Aun así, Apple Pay debe superar algunos obstáculos importantes para convertirse en el estándar universal. Por ahora, se limita a los últimos iPhones de Apple y a un número relativamente pequeño de socios minoristas, pero el sistema básico: usar su huella digital para validar una compra en su teléfono móvil: es la forma en que pagaremos los bienes y servicios en el futuro.
Una vez más, Apple le ha mostrado al mundo cómo se deben hacer las cosas.
La gran diferencia entre Apple Pay y otros sistemas es que está centrado en el usuario. No está diseñado para las empresas de tarjetas de crédito o los minoristas (aunque también les ayuda). Está diseñado para que a nosotros, los consumidores comunes, nos resulte más fácil pagar por las cosas.
Apple Pay es realmente una mejor forma de pagar. Es mejor que el efectivo; mejor que las cartas; y mejor que los sistemas de tocar para pagar de la competencia como Google Wallet.
Los sistemas de pago actuales basados en tarjetas son bastante sencillos de usar, pero no tan fáciles como Apple Pay; nos acabamos de acostumbrar. Suena trivial, lo sé, pero pagar con plástico puede ser un fastidio. A menudo requiere varios pasos. Desliza y escribe. Algunos terminales aún requieren que marques varias casillas de verificación en varias pantallas con un lápiz electrónico conectado. Es una molestia, y no hay nada más frustrante que esperar a un torpe frente a ti luchando por completar una transacción.
Con Apple Pay, toca la terminal con su iPhone, cepilla el botón de inicio con el pulgar y listo. Eso es todo. Cuando lo probé esta semana en Whole Foods, me sorprendió genuinamente lo rápido y fácil que fue. Fue realmente un momento futurista y me convertí instantáneamente. Toque y listo.
Una vez más, Apple ha puesto el listón.
Sí, el toque para pagar no es nada nuevo. Para muchos usuarios de Android, Google Checkout, ahora llamado Google Wallet, debutó en 2011. Los teléfonos BlackBerry de RIM permitían los pagos NFC antes que Apple.
Y eso es solo en los Estados Unidos, que llega tarde a los dispositivos móviles. En Japón, los pagos móviles se remontan a más de una década hasta 2004, cuando el gigante móvil de Japón, NTT Docomo, debutó su Osaifu-Keitai sistema. Se ha vuelto muy popular y se ha transformado en el estándar de facto de Japón, que admite una amplia variedad de dinero electrónico y Funciones de emisión de billetes electrónicos, incluidas tarjetas de identificación y de acceso, programas de fidelización de crédito y tiendas, y pago de servicios públicos. tránsito.
En África y otras naciones en desarrollo, el pago por teléfono también es común. Popular M-Pesa ("M" para "móvil" y "Pesa" significa "dinero" en swahili), que se lanzó en Kenia y Tanzania en 2007, se ha convertido en uno de los el sistema de pagos móviles más popular del mundo, con un estimado de 17 millones de usuarios en Kenia, o el 70 por ciento de los adultos del país población.
Si bien Apple Pay es mejor que lo que venía antes, debe volverse universal antes de que pueda reemplazar su billetera o cartera. Tiene que ser aceptado En todas partes - y ahí está el problema. Este es el problema más difícil que enfrenta Apple, pero la compañía tiene grandes ventajas.
1. Infraestructura
Por el momento, Apple Pay se puede utilizar en unas 220.000 tiendas en Estados Unidos. Parece mucho, pero en su mayoría son grandes cadenas y una fracción de los 3.8 millones de establecimientos minoristas estimados, según el Federación Nacional de Minoristas.
2. Momento
Pero el momento de Apple es impecable. El comercio minorista de EE. UU. Está a punto de experimentar una gran actualización. No dispuesta a soportar más los costos del fraude, la industria de las tarjetas de crédito está obligando a los comerciantes a cambiar a terminales EMV (el acrónimo significa Europay, MasterCard y Visa). Los terminales EMV, que ya son el estándar en el resto del mundo, utilizan chips de cifrado integrados en las tarjetas de crédito para hacer que las transacciones sean mucho más seguras. Los comerciantes deben actualizar las terminales a EMV para fines de 2015 o asumir el costo de los grandes aumentos en la responsabilidad por fraude.
"El momento de Apple aquí es un astuto golpe de brillantez", dijo Norm Merritt, presidente de la startup de punto de venta ShopKeep. Los New York Times. “La gente ya tendrá que invertir en nuevas máquinas habilitadas para EMV. NFC cuesta unos pocos dólares más ".
De hecho, una proyección estimó que casi el 90 por ciento de los minoristas tendrán capacidades NFC para 2017. El momento de Apple no podría haber sido mejor. O, más probablemente, Apple Pay se lanzó anticipándose a este gran cambio.
3. Asociaciones
A principios de esta semana, Cult of Mac probó Google Wallet contra Apple Pay. Ambos sistemas funcionaron a la perfección; Google Wallet fue tan fácil como Apple Pay. Sin embargo, el sistema de Google no ha tenido éxito debido a asociaciones fallidas. Cuando se lanzó por primera vez, Google Wallet estaba disponible solo en un teléfono (Nexus S 4G), una red (Sprint) y una tarjeta (Citi MasterCard). Si bien Google se expandió posteriormente a más teléfonos, operadores y tarjetas, el sistema no ha ganado una masa crítica.
Mientras tanto, Apple suscribió las ocho principales tarjetas de crédito y bancos principales, y dice que 500 bancos más están llegando a Apple Pay.
Los pagos móviles ya son un mercado abarrotado, con varios sistemas competidores de grandes empresas de tecnología, proveedores de telecomunicaciones y consorcios de comerciantes.
Quizás el mayor competidor de Apple es Merchant Customer Exchange, o MCX, un sistema de pagos móviles de los principales minoristas como Target, Walmart, Lowe's, Best Buy, 7-Eleven y CVS. Funciona a través de la billetera móvil CurrentC gratuita, que permite a los usuarios pagar en los puntos de venta participantes y ganar recompensas por lealtad y obtener ofertas. Best Buy y Walmart, miembros de MCX, han dicho que no admitirán Apple Pay.
Pero mientras que el sistema MCX parece querer reemplazar las tarjetas de crédito por completo, Apple se ha asociado con el grupo más poderoso en pagos: las compañías de tarjetas de crédito y los bancos.
La parte inteligente de Apple Pay es que no elimina las tarjetas de crédito, simplemente reemplaza la parte de plástico. Reemplaza la parte más débil de su sistema, la tarjeta y su número fácil de robar, con una alternativa segura que la gente lleva consigo a todas partes.
4. Seguridad
Como ha señalado Tim Cook, las tarjetas de crédito tienen décadas de antigüedad y están cada vez más expuestas al fraude, como lo han demostrado las recientes violaciones de datos en Target y Home Depot.
Al igual que Google Wallet, Apple Pay en realidad no transmite ningún dato de tarjeta de crédito. En su lugar, genera y envía un "Número de cuenta del dispositivo" y un código de un solo uso, que es válido para una transacción y una sola transacción.
El código y el número de cuenta del dispositivo los genera el elemento seguro del iPhone, un chip especial que almacena los datos de la tarjeta de crédito del usuario. Esta información está "separada de iOS, nunca se almacena en los servidores de Apple Pay y nunca se realiza una copia de seguridad en iCloud", según Apple.
Este sistema de "tokenización" no fue desarrollado por Apple y, de hecho, es parte de la especificación NFC. Se considera el estándar de oro en los pagos electrónicos. Incluso si los piratas informáticos tienen en sus manos un montón de códigos, como lo han hecho con los números de tarjetas de crédito, los códigos ya han expirado.
Apple Pay va un paso más allá de Google Pay al combinar la tokenización con la biometría. Hasta ahora, solo los últimos iPhones de Apple tienen el escáner de huellas digitales Touch ID necesario para validar los pagos.
La industria de las tarjetas de crédito lo ha calificado como el sistema más fuerte hasta ahora. "ApplePay es el mejor y más seguro mecanismo de pago jamás lanzado". escribió Tom Noyes, emprendedor y experto en pagos móviles.
5. Intimidad
Otra gran ventaja para Apple son los controles de privacidad integrados en sus sistemas. Apple Pay es anónimo y transmite solo un código de una sola vez en lugar de detalles sobre el cliente. Esto es bueno para los consumidores, pero no tanto para las tiendas, a las que les gusta crear perfiles de sus clientes para ofrecer ofertas y hacer que gasten más dinero.
Una de las críticas más fuertes contra Apple Pay es su falta de soporte para los programas de fidelización. Sin embargo, Cupertino podría tener una solución bajo la manga. Se rumorea que Apple está preparando un programa de fidelización basado en la tecnología iBeacon. Al visitar un comerciante participante, los iBeacons y Bluetooth LE podrían enviar anuncios dirigidos al teléfono del consumidor, ofreciendo ofertas o recompensas por realizar una compra con un toque para comprar utilizando Apple PAy.
Se rumoreaba que el sistema se implementaría el próximo año, pero un informe dice que Apple puede estar apresurándolo antes de las vacaciones. Si es así, parece un gran incentivo para usar Apple Pay.
Conclusión
La mayor parte de las críticas a Apple Pay esta semana se basan en la falla de los sistemas de pago móviles anteriores. Google Wallet falló, ergo Apple también lo hará.
Pero los sistemas de pago móviles anteriores fallaron porque intentaron reemplazar una o más partes del sistema existente. Apple se ha asociado inteligentemente con las compañías de tarjetas de crédito, y parece tener soluciones para los comerciantes bajo la manga, lo que hace que Apple Pay sea un valor agregado, no un reemplazo.
Al igual que con el reproductor MP3, la tableta y el teléfono inteligente, Apple no es el primero en entrar en la escena de los pagos móviles. Pero tiene la combinación correcta de tecnología, marketing y fuerza comercial para llevar los pagos móviles a la corriente principal.
los El diccionario Merriam-Webster define la innovación, especialmente en tecnología, como "una mejora de algo ya existente".
Eso es exactamente lo que Apple ha hecho al combinar un teléfono móvil con NFC, biometría con tokenización y asociaciones con bancos y comerciantes. En el proceso, ha creado un sistema de pago que es increíblemente fácil y conveniente.
Apple sabe que no se trata necesariamente de quién hace algo primero cuando se trata de tecnología emergente. Se trata de quién lo hace bien.
Esa es la última innovación de Apple. Apple Pay es un pago móvil bien hecho.