Kritiker sagen gerne, dass Apple keine Innovationen mehr macht. Aber Apples neues elektronisches Zahlungssystem Apple Pay ist Innovation auf höchstem Niveau. Nach einem relativ reibungslosen Rollout in dieser Woche glaube ich ehrlich gesagt, dass Apple Pay die Zukunft des Bezahlens ist.
Trotzdem muss Apple Pay einige große Hürden nehmen, um zum universellen Standard zu werden. Im Moment ist es auf die neuesten iPhones von Apple und eine relativ kleine Anzahl von Handelspartnern beschränkt, aber das Basissystem — Verwenden Sie Ihren Fingerabdruck, um einen Kauf auf Ihrem Mobiltelefon zu bestätigen – so bezahlen wir Waren und Dienstleistungen im Zukunft.
Apple hat der Welt wieder einmal gezeigt, wie die Dinge zu tun sind.
Der große Unterschied zwischen Apple Pay und anderen Systemen besteht darin, dass es benutzerorientiert ist. Es ist nicht für Kreditkartenunternehmen oder Einzelhändler gedacht (obwohl es ihnen auch hilft). Es wurde entwickelt, um es normalen Verbrauchern einfacher zu machen, für Dinge zu bezahlen.
Apple Pay ist wirklich eine bessere Zahlungsmethode. Es ist besser als Bargeld; besser als Karten; und besser als konkurrierende Tap-to-Pay-Systeme wie Google Wallet.
Aktuelle kartenbasierte Zahlungssysteme sind ziemlich einfach zu bedienen, aber sie sind nicht so einfach wie Apple Pay – wir haben uns gerade daran gewöhnt. Es klingt trivial, ich weiß, aber mit Plastik zu bezahlen kann mühsam sein. Es erfordert oft mehrere Schritte. Sie wischen und tippen. Bei einigen Terminals müssen Sie immer noch mehrere Kontrollkästchen auf mehreren Bildschirmen mit einem angebundenen elektronischen Stift aktivieren. Es ist ein Schmerz, und es gibt nichts Frustrierenderes, als auf einen Dummkopf vor Ihnen zu warten, der sich abmüht, eine Transaktion abzuschließen.
Mit Apple Pay berührst du das Terminal mit deinem iPhone, streichst mit dem Daumen über die Home-Taste und fertig. Das ist es. Als ich es diese Woche bei Whole Foods ausprobiert habe, war ich wirklich überrascht, wie schnell und einfach es ging. Es war wirklich ein futuristischer Moment, und ich war sofort bekehrt. Anfassen und fertig.
Apple hat einmal mehr die Messlatte gesetzt.
Ja, Touch-to-Pay ist nichts Neues. Für viele Android-Nutzer wurde Google Checkout – jetzt Google Wallet genannt – im Jahr 2011 eingeführt. Die BlackBerry-Handsets von RIM ermöglichten NFC-Zahlungen vor Apple.
Und das ist nur in den Vereinigten Staaten, die spät auf dem Handy sind. In Japan lässt sich das mobile Bezahlen mehr als ein Jahrzehnt bis 2004 zurückverfolgen, als Japans mobiler Riese NTT Docomo seine Osaifu-Keitai System. Es ist sehr beliebt geworden und hat sich zu Japans De-facto-Standard entwickelt, der eine Vielzahl von E-Geld- und E-Ticketing-Funktionen, einschließlich ID- und Zugangskarten, Kredit- und Treueprogramme für Geschäfte und Bezahlen für öffentliche Transit.
Auch in Afrika und anderen Entwicklungsländern ist das Bezahlen per Telefon üblich. Der populäre M-Pesa System („M“ für „mobil“ und „Pesa“ bedeutet „Geld“ auf Swahili), das 2007 in Kenia und Tansania eingeführt wurde, ist zu einem der das weltweit beliebteste mobile Zahlungssystem mit geschätzten 17 Millionen Nutzern in Kenia oder 70 Prozent der Erwachsenen des Landes Population.
Apple Pay ist zwar besser als das, was bisher kam, aber es muss universell werden, bevor es Ihre Brieftasche oder Geldbörse ersetzen kann. Es muss akzeptiert werden überall, überallhin, allerorts – und da ist der Haken. Dies ist das schwierigste Problem für Apple, aber das Unternehmen hat einige große Vorteile.
1. Infrastruktur
Derzeit kann Apple Pay in rund 220.000 Geschäften in den USA genutzt werden. Klingt nach viel, aber es sind hauptsächlich große Ketten und ein Bruchteil der geschätzten 3,8 Millionen Einzelhandelsgeschäfte, so die Nationaler Einzelhandelsverband.
2. Zeitliche Koordinierung
Aber das Timing von Apple ist tadellos. Der US-Einzelhandel steht vor einem großen Upgrade. Da die Kreditkartenindustrie die Kosten des Betrugs nicht mehr tragen will, zwingt die Kreditkartenindustrie Händler dazu, auf EMV-Terminals umzusteigen (die Abkürzung steht für Europay, MasterCard und Visa). EMV-Terminals sind im Rest der Welt bereits Standard und verwenden Verschlüsselungschips, die in Kreditkarten eingebettet sind, um Transaktionen weitaus sicherer zu machen. Händler müssen ihre Terminals bis Ende 2015 auf EMV umrüsten oder die Kosten für die stark ansteigende Betrugshaftung tragen.
„Das Timing von Apple hier ist ein kluger Streich“, sagte Norm Merritt, Präsident des Point-of-Sale-Startups ShopKeep Die New York Times. „Die Menschen werden bereits in neue EMV-fähige Maschinen investieren müssen. NFC ist nur ein paar Dollar mehr.“
Schätzungen zufolge werden bis 2017 fast 90 Prozent der Einzelhändler über NFC-Funktionen verfügen. Apples Timing hätte nicht besser sein können. Oder, wahrscheinlicher, Apple Pay wurde in Erwartung dieser großen Veränderung eingeführt.
3. Partnerschaften
Anfang dieser Woche hat Cult of Mac Google Wallet gegen Apple Pay getestet. Beide Systeme funktionierten einwandfrei; Google Wallet war genauso einfach wie Apple Pay. Aber das System von Google hat aufgrund von fummeligen Partnerschaften nicht an Fahrt gewonnen. Bei seiner Einführung war Google Wallet nur auf einem Telefon (Nexus S 4G), einem Netzwerk (Sprint) und einer Karte (Citi MasterCard) verfügbar. Während Google in der Folge auf weitere Telefone, Mobilfunkanbieter und Karten ausgeweitet hat, hat das System keine kritische Masse gewonnen.
Apple hat inzwischen alle großen acht großen Kreditkarten und Banken angemeldet und sagt, dass 500 weitere Banken zu Apple Pay kommen.
Mobile Payments ist bereits ein überfüllter Marktplatz mit mehreren konkurrierenden Systemen von großen Technologieunternehmen, Telekommunikationsanbietern und Händlerkonsortien.
Der vielleicht größte Konkurrent von Apple ist Merchant Customer Exchange oder MCX, ein mobiles Zahlungssystem von großen Einzelhändlern wie Target, Walmart, Lowe’s, Best Buy, 7-Eleven und CVS. Es funktioniert über die kostenlose mobile Geldbörse CurrentC, die es Benutzern ermöglicht, in teilnehmenden Verkaufsstellen zu bezahlen, Treueprämien zu verdienen und Angebote zu erhalten. Die MCX-Mitglieder Best Buy und Walmart haben angekündigt, Apple Pay nicht zu unterstützen.
Aber während das MCX-System Kreditkarten komplett ersetzen zu wollen scheint, hat Apple sich mit der mächtigsten Gruppe im Zahlungsverkehr zusammengetan – den Kreditkartenunternehmen und Banken.
Der clevere Teil von Apple Pay ist, dass die Kreditkarten nicht aus dem Bild genommen werden – es ersetzt nur das Plastikteil. Es ersetzt den schwächsten Teil ihres Systems – die Karte und ihre leicht zu stehlende Nummer – durch eine sichere Alternative, die die Leute überall hin mitnehmen.
4. Sicherheit
Wie Tim Cook betont hat, sind Kreditkarten Jahrzehnte alt und zunehmend anfällig für Betrug, wie die massiven jüngsten Datenschutzverletzungen bei Target und Home Depot gezeigt haben.
Wie Google Wallet übermittelt Apple Pay keine Kreditkartendaten. Stattdessen generiert und sendet es eine „Gerätekontonummer“ und einen Einmalcode, der für eine Transaktion und nur eine Transaktion gültig ist.
Der Code und die Gerätekontonummer werden vom Secure Element des iPhone generiert, einem speziellen Chip, der die Kreditkartendaten des Benutzers speichert. Diese Informationen werden laut Apple „von iOS abgeschottet, niemals auf Apple Pay-Servern gespeichert und niemals in iCloud gesichert“.
Dieses sogenannte „Tokenization“-System wurde nicht von Apple entwickelt und ist tatsächlich Teil der NFC-Spezifikation. Es gilt als der Goldstandard für elektronische Zahlungen. Auch wenn Hacker wie bei Kreditkartennummern an Codes fischen, sind die Codes bereits abgelaufen.
Apple Pay geht einen Schritt über Google Pay hinaus, indem es Tokenisierung mit Biometrie kombiniert. Bisher verfügen nur die neuesten iPhones von Apple über den Touch-ID-Fingerabdruckscanner, der zur Validierung von Zahlungen erforderlich ist.
Die Kreditkartenindustrie bezeichnet es als das bisher stärkste System. „ApplePay ist der beste und sicherste Zahlungsmechanismus, der jemals veröffentlicht wurde.“ schrieb Tom Noyes, ein Experte für mobile Zahlungen und Unternehmer.
5. Privatsphäre
Ein weiterer großer Vorteil für Apple sind die in den Systemen integrierten Datenschutzkontrollen. Apple Pay ist anonym und überträgt nur einen einmaligen Code anstelle von Details zum Kunden. Das ist gut für die Verbraucher, aber nicht so gut für Geschäfte, die gerne Profile ihrer Kunden erstellen, um Angebote anzubieten und sie dazu zu bringen, mehr Geld auszugeben.
Eine der lautesten Kritikpunkte an Apple Pay ist die mangelnde Unterstützung von Treueprogrammen. Cupertino könnte jedoch eine Lösung im Ärmel haben. Es wird gemunkelt, dass Apple ein Treueprogramm auf Basis der iBeacon-Technologie vorbereitet. Beim Besuch eines teilnehmenden Händlers könnten iBeacons und Bluetooth LE gezielte Anzeigen auf das Telefon des Verbrauchers schalten und Angebote oder Prämien für einen Tap-to-Buy-Kauf mit Apple PAy anbieten.
Es wurde gemunkelt, dass das System nächstes Jahr eingeführt werden soll, aber ein Bericht besagt, dass Apple dies möglicherweise sein könnte eilt es vor den Feiertagen raus. Wenn ja, scheint es ein großer Anreiz zu sein, Apple Pay zu verwenden.
Abschluss
Die meiste Kritik an Apple Pay in dieser Woche basiert auf dem Versagen bisheriger mobiler Bezahlsysteme. Google Wallet ist fehlgeschlagen – ergo wird es Apple auch.
Bisherige mobile Bezahlsysteme scheiterten jedoch, weil sie versuchten, einen oder mehrere Teile des bestehenden Systems zu ersetzen. Apple hat sich geschickt mit den Kreditkartenunternehmen zusammengetan – und scheint Lösungen für Händler im Ärmel zu haben – was Apple Pay zu einem Mehrwert und nicht zu einem Ersatz macht.
Genau wie beim MP3-Player, dem Tablet und dem Smartphone ist Apple nicht der Erste in der Mobile-Payment-Szene. Aber es hat die richtige Kombination aus Technologie, Marketing und kommerzieller Stärke, um mobile Zahlungen in den Mainstream zu bringen.
Die Merriam-Webster-Wörterbuch definiert Innovation, insbesondere in der Technik, als „eine Verbesserung von etwas bereits Bestehendem“.
Genau das hat Apple getan, indem es ein Mobiltelefon mit NFC, Biometrie mit Tokenisierung und Partnerschaften mit Banken und Händlern kombiniert hat. Dabei ist ein Bezahlsystem entstanden, das unglaublich einfach und bequem ist.
Apple weiß, dass es bei neuen Technologien nicht unbedingt darum geht, wer zuerst etwas tut. Es geht darum, wer es richtig macht.
Das ist die neueste Innovation von Apple. Apple Pay ist das richtige mobile Bezahlen.
