Kritici rádi říkají, že Apple už nic neinovuje. Ale nový systém elektronických plateb Apple, Apple Pay, je inovace nejvyššího řádu. Po relativně hladkém zavedení v tomto týdnu jsem upřímně přesvědčen, že Apple Pay je budoucností plateb.
I tak musí Apple Pay odstranit některé velké překážky, pokud se má stát univerzálním standardem. Prozatím je omezena na nejnovější iPhony Apple a relativně malý počet maloobchodních partnerů, ale základní systém - použití vašeho otisku prstu k ověření nákupu na vašem mobilním telefonu - je způsob, jakým budeme platit za zboží a služby v budoucnost.
Apple opět ukázal světu, jak by se věci měly dělat.
Velký rozdíl mezi Apple Pay a jinými systémy je v tom, že je zaměřen na uživatele. Není určen pro společnosti vydávající kreditní karty nebo maloobchodníky (i když jim také pomáhá). Je navržen tak, aby nám, běžným spotřebitelům, usnadnil platbu za věci.
Apple Pay je opravdu lepší způsob placení. Je to lepší než hotovost; lepší než karty; a lepší než konkurenční systémy tap-to-pay, jako je Peněženka Google.
Současné platební systémy založené na kartách se velmi snadno používají, ale nejsou tak snadné jako Apple Pay-právě jsme si na ně zvykli. Zní to banálně, já vím, ale platit plastem může být bolest. Často to vyžaduje více kroků. Přejeďte prstem a pište. Některé terminály stále vyžadují, abyste zaskočili více zaškrtávacích políček na více obrazovkách pomocí připoutaného elektronického pera. Je to bolest a není nic frustrovanějšího, než čekat na nějakou necitlivou lebku před vámi, která se snaží dokončit transakci.
S Apple Pay se dotknete iPhonu terminálu, palcem potřete tlačítko Domů a je hotovo. A je to. Když jsem to tento týden zkoušel ve Whole Foods, byl jsem opravdu překvapen, jak rychlé a snadné to bylo. Byl to opravdu futuristický okamžik a já byl okamžitě obrácen. Dotkněte se a hotovo.
Apple opět nastavil laťku.
Ano, placení dotykem není nic nového. Pro mnoho uživatelů systému Android byla služba Google Checkout - nyní nazývaná Peněženka Google - debutována v roce 2011. Mobilní telefony RIM BlackBerry umožňovaly platby NFC před Apple.
A to je právě ve Spojených státech, kde je pro mobilní telefony pozdě. V Japonsku lze mobilní platby vysledovat více než deset let do roku 2004, kdy japonský mobilní gigant, NTT Docomo, debutoval Osaifu-Keitai Systém. Stala se velmi populární a proměnila se v japonský de facto standard, který podporuje širokou škálu elektronických peněz a funkce elektronického prodeje vstupenek, včetně ID a přístupových karet, věrnostních programů pro kredity a obchody a placení za veřejnost tranzit.
V Africe a dalších rozvojových zemích je běžné také telefonování. Populární M-Pesa systém („M“ pro „mobilní“ a „Pesa“ ve svahilštině znamená „peníze“), který byl spuštěn v Keni a Tanzanii v roce 2007, se stal jedním z nejpopulárnější mobilní platební systém na světě s odhadovaným počtem 17 milionů uživatelů v Keni, neboli 70 procent dospělých v zemi počet obyvatel.
Přestože je Apple Pay lepší než to, co bylo před tím, musí se stát univerzálním, než může nahradit vaši peněženku nebo kabelku. Je třeba to přijmout všude - a tam je to. Toto je nejtěžší problém, kterému Apple čelí, ale společnost má několik velkých výhod.
1. Infrastruktura
V tuto chvíli lze Apple Pay použít v asi 220 000 obchodech v USA. Zní to jako hodně, ale jsou to většinou velké řetězce a zlomek odhadovaných 3,8 milionu maloobchodních provozoven, podle Národní federace maloobchodu.
2. Načasování
Ale načasování Apple je bezvadné. Maloobchod v USA se chystá podstoupit obrovský upgrade. Odmítnutí déle nést náklady na podvody, průmysl kreditních karet nutí obchodníky přejít na terminály EMV (zkratka znamená Europay, MasterCard a Visa). Terminály EMV, které jsou již ve zbytku světa standardem, využívají šifrovací čipy zabudované na kreditních kartách, aby byly transakce mnohem bezpečnější. Obchodníci musí do konce roku 2015 upgradovat terminály na EMV, jinak ponesou náklady na velký nárůst odpovědnosti za podvody.
"Načasování Apple je ohromující záře brilantnosti," řekl Norm Merritt, prezident spuštění ShopKeep v místě prodeje. The New York Times. "Lidé již budou muset investovat do nových strojů s podporou EMV." NFC je jen o pár korun víc. “
Jedna projekce odhaduje, že téměř 90 procent maloobchodníků bude mít do roku 2017 možnosti NFC. Načasování Applu nemohlo být lepší. Nebo je pravděpodobnější, že Apple Pay byl zaveden v očekávání této obrovské změny.
3. Partnerství
Začátkem tohoto týdne testovala Cult of Mac Peněženku Google proti Apple Pay. Oba systémy fungovaly bezchybně; Peněženka Google byla stejně snadná jako Apple Pay. Systém Google však nedokázal získat trakci kvůli fumbled partnerství. Při prvním spuštění byla Peněženka Google k dispozici pouze na jednom telefonu (Nexus S 4G), jedné síti (Sprint) a jedné kartě (Citi MasterCard). Přestože se Google následně rozšířil na další telefony, operátory a karty, systém nezískal kritické množství.
Apple mezitím zaregistroval všech osm velkých kreditních karet a bank a říká, že do Apple Pay přichází dalších 500 bank.
Mobilní platby jsou již přeplněným trhem s několika konkurenčními systémy od velkých technologických společností, poskytovatelů telekomunikací a konsorcií obchodníků.
Asi největším konkurentem Applu je Merchant Customer Exchange neboli MCX, mobilní platební systém od velkých maloobchodníků jako Target, Walmart, Lowe’s, Best Buy, 7-Eleven a CVS. Funguje to prostřednictvím bezplatné mobilní peněženky CurrentC, která uživatelům umožňuje platit na zúčastněných prodejnách a získávat věrnostní odměny a získávat nabídky. Členové MCX Best Buy a Walmart uvedli, že nebudou podporovat Apple Pay.
Ale zatímco se zdá, že systém MCX chce zcela nahradit kreditní karty, Apple uzavřel partnerství s nejmocnější skupinou v platbách - společnostmi s kreditními kartami a bankami.
Chytrá část Apple Pay spočívá v tom, že nevyjímá kreditní karty z obrázku - pouze nahrazuje plastovou část. Nahrazuje nejslabší část jejich systému-kartu a její snadno ukraditelné číslo-bezpečnou alternativou, kterou si lidé berou všude s sebou.
4. Bezpečnostní
Jak zdůraznil Tim Cook, kreditní karty jsou staré desítky let a jsou stále více otevřeny podvodům, jak ukázaly nedávné obrovské úniky dat v Target a Home Depot.
Stejně jako Peněženka Google, Apple Pay ve skutečnosti nepřenáší žádné podrobnosti o kreditní kartě. Místo toho vygeneruje a odešle „číslo účtu zařízení“ a jednorázový kód, který je vhodný pouze pro jednu transakci a jednu transakci.
Kód a číslo účtu zařízení generuje zabezpečený prvek iPhone, speciální čip, který uchovává údaje o kreditní kartě uživatele. Podle společnosti Apple jsou tyto informace „zazděny ze systému iOS, nikdy nejsou uloženy na serverech Apple Pay a nejsou nikdy zálohovány na iCloud“.
Tento takzvaný „tokenizační“ systém nebyl vyvinut společností Apple a ve skutečnosti je součástí specifikace NFC. Je považován za zlatý standard v elektronických platbách. I když se hackerům dostanou do rukou hromady kódů, stejně jako tomu bylo u čísel kreditních karet, platnost kódů již vypršela.
Apple Pay jde o krok dál než Google Pay, protože kombinuje tokenizaci s biometrií. Dosud pouze nejnovější iPhony Apple mají snímač otisků prstů Touch ID nezbytný k ověření plateb.
Odvětví kreditních karet jej dosud označilo za nejsilnější systém. "ApplePay je nejlepší a nejbezpečnější platební mechanismus, jaký kdy byl vydán," napsal Tom Noyes, odborník na mobilní platby a podnikatel.
5. Soukromí
Další velkou výhodou pro Apple jsou integrované ovládací prvky ochrany osobních údajů v jeho systémech. Apple Pay je anonymní, místo podrobností o zákazníkovi přenáší pouze jednorázový kód. To je dobré pro spotřebitele, ale ne tak dobré pro obchody, které rády vytvářejí profily svých zákazníků, aby nabízeli nabídky a přiměli je utratit více peněz.
Jednou z nejhlučnějších kritik vůči Apple Pay je nedostatečná podpora věrnostních programů. Cupertino však může mít řešení v rukávu. Říká se, že Apple připravuje věrnostní program založený na technologii iBeacon. Při návštěvě zúčastněného obchodníka mohly iBeacons a Bluetooth LE zasílat cílené reklamy na telefon spotřebitele a nabízet nabídky nebo odměny za nákup tap-to-buy pomocí Apple PAy.
Říkalo se, že systém bude spuštěn příští rok, ale jedna zpráva říká, že Apple může být spěchat to před prázdninami. Pokud ano, vypadá to jako velká pobídka k používání Apple Pay.
Závěr
Většina kritiky Apple Pay tento týden vychází ze selhání předchozích mobilních platebních systémů. Peněženka Google selhala - ergo Apple také.
Předchozí mobilní platební systémy ale selhaly, protože se pokoušely nahradit jednu nebo více částí stávajícího systému. Apple chytře navázal partnerství se společnostmi poskytujícími kreditní karty-a zdá se, že má v rukávu řešení pro obchodníky-díky čemuž je Apple Pay přidanou hodnotou, nikoli náhradou.
Stejně jako u MP3 přehrávače, tabletu a smartphonu není Apple první na scéně mobilních plateb. Má však správnou kombinaci technologie, marketingu a komerčních zdrojů, aby se mobilní platby dostaly do hlavního proudu.
The Slovník Merriam-Webster definuje inovace, zejména v technologiích, jako „vylepšení něčeho, co již existuje“.
To je přesně to, co Apple udělal v kombinaci mobilního telefonu s NFC, biometrie s tokenizací a partnerství s bankami a obchodníky. Přitom je vytvořen platební systém, který je neuvěřitelně snadný a pohodlný.
Apple ví, že to nemusí být nutně o tom, kdo udělá něco jako první, pokud jde o rozvíjející se technologie. Jde o to, kdo to dělá správně.
To je nejnovější inovace společnosti Apple. Apple Pay je mobilní platby prováděné správně.
